宜人貸p2p信貸平臺(tái)「宜人貸合法嗎」

“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，這句話要放在幾年前，十有八九老百姓會(huì)當(dāng)成是銀行基金經(jīng)理的“忽悠”。而現(xiàn)在，各式各樣的理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為普通人財(cái)富保值、增值的必選項(xiàng)。當(dāng)然，我們首先要感謝一下余額寶。

為什么說(shuō)要感謝余額寶？其一，余額寶出現(xiàn)使互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)真正“飛入尋常百姓家”。遙想當(dāng)年，年化收益率高達(dá)7%的余額寶橫空出世，在短短幾個(gè)月時(shí)間內(nèi)用戶規(guī)模突破1億人，制造了全民理財(cái)?shù)霓Z動(dòng)效應(yīng)；其二，余額寶作為曾經(jīng)的巨人，如今也不得不面對(duì)盛極而衰的境遇。尤其進(jìn)入2015年，余額寶收益率不斷下滑，甚至在近期破“3”。很多人說(shuō)，余額寶的黃金時(shí)代終于結(jié)束了。

正所謂江山代有才人出，互聯(lián)網(wǎng)金融制造了更多的選擇，P2P則最有可能成為接棒的幸運(yùn)兒。網(wǎng)貸行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，剛剛過(guò)去的9月份，P2P網(wǎng)貸行業(yè)總成交量首次單月突破千億，歷史總成交量突破萬(wàn)億大關(guān)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正式進(jìn)入“萬(wàn)億時(shí)代”。和余額寶一樣，P2P網(wǎng)貸走的依然是“普惠金融”的路子，收益率高、體驗(yàn)便捷，逐漸成為全民理財(cái)?shù)牟欢x。

不過(guò)，隨著P2P交易量的水漲船高，相關(guān)的行業(yè)監(jiān)管也出現(xiàn)了“高壓”態(tài)度。例如，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》就對(duì)P2P平臺(tái)信息中介的定位，以及“不得非法集資、不搞資金池業(yè)務(wù)，不能提供增信”的三不原則進(jìn)行了明確要求。其目的是為了起到“篩子”的作用，讓靠譜的P2P平臺(tái)脫穎而出。

什么叫靠譜的P2P呢？公眾此前一直沒(méi)有直觀的概念。那些天天刷廣告出鏡的，以及說(shuō)自己交易量最牛的就都是靠譜嗎？其實(shí)不然，一家靠譜的P2P不僅要滿足投資人的收益預(yù)期，同時(shí)還要在產(chǎn)品體驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制以及很多細(xì)節(jié)上做到完善，才可以稱為“靠譜”。所以有人說(shuō)，在P2P監(jiān)管新規(guī)下，市面上70%的P2P都將被淘汰掉。它們被淘汰的最大原因，應(yīng)該就是“不靠譜”吧。

在我眼里，目前有一家P2P做的還比較靠譜，就是宜人貸。而它從誕生伊始，到修煉出“靠譜”的境界，也經(jīng)歷了很多挑戰(zhàn)。今天就來(lái)聊聊宜人貸的“靠譜養(yǎng)成記”，也為大家去分清一家P2P的靠譜與否提供一個(gè)參考。

第一步: 未雨綢繆 遵紀(jì)守法

過(guò)去在監(jiān)管政策不明朗的狀況下，P2P一直是野蠻生長(zhǎng)，而宜人貸卻未雨綢繆，提早擁有了合法身份。

監(jiān)管新規(guī)對(duì)于P2P的一大要求是，讓銀行來(lái)做P2P資金存管，這一點(diǎn)很多P2P都沒(méi)有實(shí)現(xiàn)。宜人貸最早探索P2P與銀行對(duì)接合作的新模式，在今年6月，宜人貸和廣發(fā)銀行達(dá)成資金托管合作，雙方建立了業(yè)內(nèi)最為嚴(yán)格和完整的托管體系，并建立了風(fēng)險(xiǎn)備用金機(jī)制。根據(jù)由廣發(fā)銀行出具的宜人貸9月份《風(fēng)險(xiǎn)備用金托管報(bào)告》顯示，截至2015年10月31日，宜人貸風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金專戶余額已超3億元。

所以說(shuō)，P2P靠譜的首要前提就是遵紀(jì)守法，否則收益越高，帶給投資人的風(fēng)險(xiǎn)就越大。

第二步：夯實(shí)技術(shù)和產(chǎn)品

宜人貸是一家技術(shù)驅(qū)動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。宜人貸總經(jīng)理方以涵說(shuō)，“宜人貸是業(yè)界最前沿的數(shù)據(jù)引領(lǐng)者，從線上到線下，宜人貸有配套的全流程服務(wù)，技術(shù)就在我們的血液里。”

在此不得不提宜人貸的一個(gè)創(chuàng)舉。2014年，宜人貸基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)推出10分鐘成功借款的“極速模式”：用戶打開宜人貸APP界面，簡(jiǎn)單三步授權(quán)數(shù)據(jù)，完成批核過(guò)程只要10分鐘。

這在當(dāng)時(shí)做到了幾個(gè)第一：宜人貸成為全球首個(gè)能在手機(jī)上10分鐘完成借款全流程的APP；它也是全球首款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的信貸產(chǎn)品。而對(duì)于希望通過(guò)快速借款以解燃眉之急的用戶，這個(gè)體驗(yàn)無(wú)疑是非常靠譜的。

第三步：用大數(shù)據(jù)做風(fēng)控

相對(duì)于其他金融產(chǎn)品和服務(wù)，P2P最為人關(guān)注的是風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。用大數(shù)據(jù)做風(fēng)控，正是宜人貸的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

首先，宜人貸通過(guò)用戶授權(quán)的多層次的信息數(shù)據(jù)來(lái)勾勒用戶畫像，從不同的維度對(duì)信息進(jìn)行標(biāo)記和分類，有效提高了系統(tǒng)審核信息的準(zhǔn)確性和效率。同時(shí)，有了數(shù)據(jù)的支持，獲客就不用是大海撈針，而變得更加有針對(duì)性。于是，宜人貸將借款人群聚焦為收入穩(wěn)定、信用良好、有互聯(lián)網(wǎng)行為的高質(zhì)量城市白領(lǐng)。

其次，大數(shù)據(jù)要克服另一項(xiàng)挑戰(zhàn)，那就是在大量的數(shù)據(jù)噪音中發(fā)掘真正有價(jià)值的信息。宜人貸從金融本身關(guān)注的信息點(diǎn)切入，尋找和抓取有價(jià)值的數(shù)據(jù)，進(jìn)行數(shù)據(jù)降噪。比如，宜人貸會(huì)以用戶授權(quán)提供的電商網(wǎng)站及社交數(shù)據(jù)作為參考，對(duì)客戶的身份信息和信用狀況進(jìn)行交叉驗(yàn)證，從而優(yōu)化數(shù)據(jù)模型。

最后，大數(shù)據(jù)風(fēng)控還要保證數(shù)據(jù)來(lái)源的準(zhǔn)確性。假如借款人所提交的信息屬于偽造的信息，那么宜人貸就需要做到智能反欺詐，從根源上切斷風(fēng)險(xiǎn)。

也正是有了這幾點(diǎn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，才保證了“一分鐘授信”、“十分鐘批核”等服務(wù)的順利實(shí)現(xiàn)。

第四步：學(xué)會(huì)“減速”

從大環(huán)境看，P2P平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)正在回歸理性。尤其對(duì)于宜人貸這樣的大平臺(tái)，隨著平臺(tái)交易量和用戶規(guī)模的增大，幫助投資人降低風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)比許諾高收益率更為重要。最近包含宜人貸在內(nèi)的主流P2P平臺(tái)也普遍出現(xiàn)收益降低的趨勢(shì)，然而這并沒(méi)有降低投資熱度，一方面是因?yàn)橥顿Y者逐漸向大平臺(tái)集中，更青睞知名度高的平臺(tái)；另一方面是因?yàn)殡m然收益降低，但P2P的收益水平仍然十分有競(jìng)爭(zhēng)力。

早在今年5月，宜人貸總經(jīng)理方以涵就已經(jīng)預(yù)判到了這一趨勢(shì)。她當(dāng)時(shí)表示，“如果說(shuō)將來(lái)這個(gè)市場(chǎng)（P2P）充分成熟了之后，投資者能夠承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該是在10%以下，如果我是投資者的話，對(duì)于收益率為20%、30%的，一般會(huì)敬而遠(yuǎn)之。”

網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，目前數(shù)千家P2P平臺(tái)里，不靠譜的問(wèn)題平臺(tái)所占的比例仍然高達(dá)30%。說(shuō)實(shí)話，看到這個(gè)數(shù)字我個(gè)人還是挺震驚的，這意味著很多的小白用戶仍有很高的概率“不幸中招”，因?yàn)檫x擇了這些不靠譜的P2P。在P2P市場(chǎng)沒(méi)有得到完全凈化之前，投資者還需要自我教育，學(xué)會(huì)辨別從而做到理性投資。

很多人都堅(jiān)信P2P的明天很美好，但這個(gè)明天到底會(huì)是多久的以后，還沒(méi)有人能給出答案。如果換個(gè)角度來(lái)看這個(gè)問(wèn)題，或許當(dāng)P2P平臺(tái)靠譜了，投資者也靠譜了，這個(gè)行業(yè)才會(huì)真正靠譜起來(lái)。