宜人貸如何在p2p領域突圍提現「宜人貸怎么了」

“股市有風險，入市需謹慎”的提醒不絕于耳，但是現在依然有大量的人涌入狂涌的股市。

對于更多互聯網網民來說，除了股市，早已被網絡上各種寶所影響，互聯網金融的產品層出不窮，但是依然無法滿足市場上對于投資理財的需求。

其實對于用戶來說最關注無非就是收益和風險，互聯網充當的只是渠道。互聯網金融打破了過去用戶對于時間空間的局限，互聯網渠道可以有效打破信息不對稱的局面，讓服務直達用戶。

不過，說了這么多，很多用戶依然對于互聯網金融持保留意見，因為很多用戶沒有實際體驗過，而且被負面新聞所影響，還有就是信用的問題更是困擾用戶和平臺的重要條件。

支付寶開啟的互聯網金融熱潮，或許只是局限在交易過程中，而支付寶的金融產品從產品屬性上來看依然只是將線下業務線上化，缺少可持續的發展潛力。

對于現今的P2P平臺來說，如何找到新的模式在移動互聯網時代能突破固有的模式值得研究。

互聯網金融的數據征信如何取？

過去很多人對于互聯網金融有誤解，以為交易就是互聯網金融，但是實際除了交易之外，針對互聯網民的特性提供實時，真實的理財和借貸才是各大互聯網金融平臺需要思考的問題。

互聯網上能跟用戶扯上關系最密切的就是電商，無獨有偶，消費產生的數據能直接作用于互聯網金融的交易中，無論是從用戶角度還是服務的角度，P2P平臺應該積極享受這些數據在互聯網金融中的實效。

雖然現在市場上互聯網金融的玩家眾多，但是大量的互聯網金融服務平臺依然只是披著互聯網外皮的傳統借貸信貸公司。借貸雙方的大量數據依然只是通過線下的人員或者第三方公司進行采集驗證，實效如何？我們還需要觀察。

另外，拋開信用的因素，互聯網用戶越來越依賴手機，傳統的服務需要提供大量的紙質或者文本類的進行驗證，可以說數據的實效幾乎為零。

那么問題來了，難道互聯網金融就是一個空殼么？而實際發展的狀況如何呢？對于P2P平臺來說，無論是借款還是投資都需要結合場景的特性進行挖掘。

作為宜信旗下的P2P平臺宜人貸在移動端上發力了極速借款的產品，其宣傳語上稱“1分鐘授信，10分鐘快速批核”，小編特別親測了一下，從信用數據的采集上圍繞在用戶授權的信用卡數據、電商消費數據、手機號數據三個維度進行交叉驗證，然后得出實際的借款金額、時間、信用評估等情況。

這三個賬號，突破了傳統的數據上傳的困擾，其實對于小額信用貸款來說，能直接觸達有需求的用戶。

這一切都是在線上數據的基礎上，而這一切的大數據的模型分析構建都是為移動互聯網時代提供最直接的數據反饋，對于現有的大量P2P平臺來說，宜人貸選擇了一個互聯網的方式挖掘移動時代互聯網金融的借貸新模式。

另外在，投資端，信用問題是一切的根基，早年的民間借貸大量依托中間人的模式進行保證，但是互聯網時代，如果依靠中間人的模式并不能行的通。

這就對平臺提出了更高的要求，如何在這中間找到平衡，幾種信用保證的模式，也在各個時間承擔重要的作用。

目前市場主要玩家都采用風險準備金的模式，該模式指P2P平臺從自有資金中或者收取用戶的費用中拿出一部分錢作為當平臺貸款項目出現嚴重逾期時對投資人的損失的一種非義務性的墊補。為了保證其真實性，風險準備金一般由第三方銀行代為托管，銀行每月按時出具托管報告。

作為這個領域的資深玩家，宜人貸深諳此道，并不是一味擴大平臺交易規模，在信用體系構建上，依靠母公司宜信長時間積累的數據、交易、信用、用戶等方面的優勢，在理財投資端產生的效果是直接明顯的。

另外，很多擔心風險和收益的問題，就如開頭談到，很多人因為股市收益高而涌入，卻不知股市風險的問題，對于宜人貸這樣的平臺，吸引用戶的首要因素就是收益，在10%行業合理的收益值下，依靠強有力的信用體系能產生的對于用戶的吸引力。

用戶的收益前提是自己平臺擁有的借款和投資端雙向互動的關系。這一切的最關鍵是信用體系的構建，以及風控層面的上的互聯網化，用互聯網的手段來提升實際的業務能力。

目前，通過宜人貸的其平臺累計交易促成金額已突破50億元，注冊用戶數已超過400萬。其中，宜人貸借款App和宜人貸理財App兩款移動應用的累計交易促成金額也分別突破了10億元。

對于平臺來說，保障資金的安全，在業務的發展層面看非常關鍵，宜人貸在多個方面進行了權衡，產生了如此龐大的業務規模。

平臺大、財富增值大、合作伙伴規模大；標的金額小、服務對象廣、起投金額小，這幾項大小之間選擇決定宜人貸的產品服務的類型更適合廣大互聯網用戶。

很多人會質疑，難道宜人貸就不思考規模效應的影響么？宜人貸總經理方以涵認為，“很多在國際上已經得到創新的很多產品和服務在中國卻不存在；另外有了創新模式，如何去實施，如何控制風險，特別是信用風險等。在中國門檻很高，基礎設施，如支付，征信等等還不完善，因而在這些方面如何能夠降低成本，并通過互聯網提高普惠金融的風控能力？”在她的計劃中，互聯網金融更是長跑，而非短程沖刺，需要的是積累而非沖刺。

的確如此，互聯網金融，從虛空的平臺，需要積累更龐大的數據積累，背靠數據，產生信用，構建合理風控，宜人貸即能把自己在移動互聯網的互聯網金融的思考規劃出色的方向。