宜人財富轉型小貸「宜人貸不能借了」

近日，騰訊的微眾銀行開啟第一款線上貸款產(chǎn)品“微粒貸”上線內測，這一無抵押，無擔保，隨借隨還，按日計息的小而美的貸款產(chǎn)品，悄然問世。

而就在前不久，全球成交量最大的P2P公司宜信旗下宜人貸宣布，自2013年正式成立以來，累計交易促成金額更一舉突破50億，平臺注冊用戶超過400萬。

無論是基于騰訊背后社交等數(shù)據(jù)的微粒貸，還是基于個人信用數(shù)據(jù)的宜人貸，以及從初生之處堅持全程網(wǎng)絡操作的互聯(lián)網(wǎng)投資借貸平臺拍拍貸，均已打破傳統(tǒng)線下門店貸款模式，從互聯(lián)網(wǎng)切口探尋出新的出路。

數(shù)據(jù)畫像

從今年年初微眾銀行給卡車司機的第一筆放款，到周末，基于個人信用的小額貸款產(chǎn)品“微粒貸”的悄然上線，純線上信用貸款已步步蔓延。

據(jù)媒體報道，“微粒貸”是通過“白名單”機制篩選出首批最符合“微粒貸”客戶定位用戶，主要是財付通已綁卡用戶,主要在微眾和騰訊內部為主，額度在2萬到20萬元之間,15日到賬,利息萬分之五,折合年化利率約7%-18%,低于信用卡。

在用戶的審批上，微粒貸目前運用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風控模型，數(shù)據(jù)來源包括用戶基本信息、基于QQ的互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)以及其他第三方數(shù)據(jù)等多維度數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)主要來源于社交網(wǎng)絡上海量信息，如在線、財產(chǎn)、消費、支付、社交、游戲等情況，為用戶建立基于互聯(lián)網(wǎng)信息的征信報告。

同樣，比微眾銀行早兩年就嘗試通過互聯(lián)網(wǎng)為用戶授信放款的宜人貸也在上周宣布，自2013年正式成立以來，累計交易促成金額更一舉突破50億，平臺注冊用戶超過400萬。

究其宜人貸的用戶審批，一方面是依托宜信近9年的風控經(jīng)驗，采取反欺詐系統(tǒng)交叉驗證，并用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)建立技術風控指標，從而完成對用戶授信。

據(jù)宜人貸方面介紹，宜人貸通過多種渠道獲得用戶的信用信息，這些渠道既包括銀行系統(tǒng)的借貸以及信用信息，也包括在社交網(wǎng)絡層面的行為信息，同時，還有諸如在電商網(wǎng)站的消費信息，通過多層次的信息數(shù)據(jù)，為用戶勾勒完整的用戶畫像。

在獲得用戶畫像之后，則是對用戶多維度信息的校驗，比如性別、教育程度、消費水平等，從不同的維度對信息進行標記和分類，有效提高系統(tǒng)審核信息的準確性和效率，提高信審環(huán)節(jié)的效率和準確度。

產(chǎn)品連接用戶

事實上，在去年底，騰訊微眾銀行線上之時，作為第一家民營銀行，就引起業(yè)界沸騰，至今，微粒貸的上線，再次讓業(yè)界不安。

再回看宜人貸的數(shù)據(jù)，2013年上線，400萬的用戶數(shù)，除了風控的手段之外，必須有適合用戶需求的產(chǎn)品黏住用戶，事實上，自2013年上線，宜人貸先后推出了多款借款產(chǎn)品，以適用不同的用戶需求。

2013年上線之初，宜人貸首先盯住了最有需求的IT從業(yè)人員，推出“碼上貸”，這款面向“程序員”群體的產(chǎn)品，通過大數(shù)據(jù)模型篩選，能夠準確識別優(yōu)質借款用戶，一下就為宜人貸打開了市場需求。

2014年4月，宜人貸推出了國內首款大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品—“極速模式”。這是一款面向具有“充分互聯(lián)網(wǎng)行為”人群的手機借款服務。在“極速模式”下申請借款的人群，至少需要滿足兩個條件：一，擁有信用卡以及接收信用卡電子賬單的郵箱;二，擁有電商網(wǎng)站的賬號及真實的交易記錄。

宜人貸在采集信用卡賬單及電商網(wǎng)站信息后，系統(tǒng)結合用戶提供的個人信息—如手機號、姓名、身份證以及銀行卡，將這些數(shù)據(jù)放入后臺的反欺詐系統(tǒng)，反復交叉驗證用戶數(shù)據(jù)，作為判斷是否授信以及衡量授信額度的依據(jù)。“極速模式”主打“1分鐘授信，10分鐘快速批核”，最快當天到帳、額度最高十萬元的。

移動金融下的浪潮之巔

事實上，無論是從上線之初就沒有PC版的微眾銀行，還是宜人貸的模式，紛紛看好的是移動金融帶來的巨大的市場紅利。

國內第三方數(shù)據(jù)服務平臺TalkingData近日在北京發(fā)布的移動金融應用行業(yè)數(shù)據(jù)報告顯示：截至2015年一季度末，中國移動金融用戶數(shù)量已達7.6億，而在2014年同一時間，這一數(shù)據(jù)僅為3.3億，也就是說，在不到一年的時間里，移動金融用戶實現(xiàn)了130%的增速。

宜人貸目前注冊用戶總數(shù)已超過400萬，累計交易促成金額超過50億元。其中宜人貸借款App的極速模式以及宜人貸理財App的宜定盈累計交易促成金額已雙雙突破10億元。

在移動端的這一布局，2014年宜人貸就已開始謀劃，據(jù)宜人貸CEO方以涵介紹，宜信宜人貸借款App是國內首款能夠實現(xiàn)從提交借款申請到放款、還款全流程操作的P2P手機客戶端，并且能夠做到用戶信息與PC端無縫對接。

在方以涵眼里，宜信宜人貸借款用途對標美國Lending Club，對于這位熱愛馬拉松，夢想是跑遍全球馬拉松的人，移動金融浪潮之巔，也許是她的下一人馬拉松終點。